Bijna € 20.000 minder lenen dan een jaar geleden. Waar ligt het aan?

Elk jaar worden de leennormen opnieuw vastgesteld. Het Nibud adviseert daarover, en de overheid legt ze vast. Ook voor 2026 zijn die normen weer aangepast. Maar hoeveel scheelt dat eigenlijk in je maximale hypotheek? We rekenden het na. De conclusie: voor de meeste stellen maken de nieuwe normen weinig uit. De gestegen hypotheekrente des te meer.

Hoe werken de hypotheeknormen?

Het Nibud publiceert elk jaar de zogeheten financieringslastnormen. Dat percentage vertelt welk deel van je brutoloon je mag uitgeven aan hypotheeklasten. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger dat percentage.

Wat veel mensen niet weten: ook bij een hogere hypotheekrente hoort een hoger percentage. Een rentestijging wordt daardoor voor een deel opgevangen. Maar echt alleen voor een deel, want je maximale hypotheek daalt nog steeds flink.

Voorbeeld: een modaal stel

Neem een stel waarvan beide partners ongeveer modaal verdienen: € 48.000 per jaar, samen dus € 96.000. Ze kopen samen een woning met energielabel C, het gemiddelde label van een Nederlandse koopwoning. Ze hebben geen studieschuld en kiezen voor 10 jaar vaste rente met NHG.

Een jaar geleden lag die rente rond de 3,65%. Met de normen van toen konden ze maximaal € 459.685 lenen. Nu ligt de rente rond de 4,3%. Met de normen van 2026 kunnen ze nog maar € 439.860 lenen. Dat is bijna € 20.000 minder.

Hoeveel daarvan komt door de nieuwe normen? Rekenen we in beide jaren met dezelfde rente van 4,3%, dan is het verschil maar € 1.617. Het overgrote deel komt dus door de hogere rente.

Alleenstaand? Nieuwe hypotheeknorm maakt veel uit

Voor alleenstaanden met een middeninkomen pakken de nieuwe normen minder gunstig uit. Bij een inkomen van € 48.000 en een rente van 4,3% daalde het percentage van 24,5% naar 23,6%. Dat kost € 7.275 aan leenruimte, ongeveer evenveel als de rentestijging. Samen kun je een kleine € 15.000 minder lenen dan een jaar geleden.

Nog vervelender is het als je net onder de € 30.000 verdient. Als alleenstaande mocht je vorig jaar € 17.000 extra lenen zodra je meer dan € 28.000 verdiende. Sinds 2026 geldt dat pas boven de € 30.000. Verdien je € 29.000? Dan kun je daardoor ruim € 15.000 minder lenen, en met de hogere rente erbij zelfs ruim € 20.000.

En je studieschuld?

Heb je een studieschuld? Dan telt je maandbedrag mee bij de berekening van je maximale hypotheek. Betaalt ons modale stel samen € 150 per maand aan studieschuld, dan kunnen ze nu maximaal € 401.972 lenen. Dat is bijna € 38.000 minder dan zonder studieschuld.

Check wat het voor jou betekent

Hoeveel jij kunt lenen hangt af van je inkomen, je hypotheekrente en je studieschuld. Check in onze rekentool wat jouw maximale hypotheek is, en hoeveel je studieschuld daarvan afhaalt.